Avez-vous assez d’actif pour passer à l’action?

Ça y est, vous avez trouvé votre première maison, celle qui correspond parfaitement à vos attentes et à vos besoins. Avant d’en faire l’acquisition, vous devez toutefois considérer très sérieusement l’aspect financier de votre projet.

Pour que votre rêve se concrétise, la première étape consiste à évaluer votre situation financière. Cette évaluation vous guidera dans la détermination du montant de la mise de fonds requise et du prêt hypothécaire qui pourrait vous être consenti. Ces éléments de budgétisation vous permettront d’y voir clair et d’éviter les mauvaises surprises.

Actif et passif

L’achat d’une maison vise à améliorer votre qualité de vie et votre situation financière à long terme, mais encore faut-il que votre projet soit réalisable. Avezvous des dettes? Des économies? Votre dossier de crédit est-il reluisant?

Votre valeur nette est ce qu’il vous reste une fois que vous avez soustrait ce que vous devez (passif) de ce que vous possédez (actif). Ainsi, pour déterminer votre « actif », faites la liste de tout ce qui vous appartient, en attribuant une valeur objective à chaque élément. Procédez de la même manière pour déterminer votre « passif ». Votre valeur nette s’obtient en soustrayant le passif du montant obtenu pour l’actif. Cette valeur est-elle positive? Tant mieux! Si elle est négative, vous pourriez souhaiter apporter certains correctifs.

Dépenses et habitudes de consommation

Qu’il s’agisse de réduire votre endettement ou d’accroître vos économies, il est très important d’analyser objectivement vos choix actuels. La meilleure façon de procéder est de noter tous vos achats. Ces sorties d’argent, jointes aux comptes mensuels, vous donneront une vision plus claire de vos dépenses courantes. Une fois amassés, ces renseignements vous aideront à dresser un juste portrait de vos habitudes de consommation. Regroupez vos dépenses par activité ; il vous sera ainsi plus facile d’établir vos priorités.

Capacité d’emprunt

Le montant que vous attribuerez à votre nouvelle maison dépendra d’un certain nombre de facteurs, dont le revenu brut de votre ménage, votre mise de fonds et le taux d’intérêt du prêt hypothécaire que vous devrez contracter.

De façon générale, le montant maximal de tous les frais d’habitation, incluant le remboursement de l’hypothèque, les taxes et les frais de chauffage et d’électricité, ne devrait pas dépasser environ 35 % du revenu brut du ménage. Quant à votre ratio d’endettement total, qui comprend les frais d’habitation et vos autres engagements financiers annuels (prêt automobile, prêts divers, cartes de crédit, etc.), il ne devrait pas dépasser 42 % de ce revenu brut. Au-delà de ces pourcentages, il se pourrait que votre demande de prêt soit refusée. Avant d’entreprendre les démarches auprès de votre institution financière, validez l’état de votre dossier de crédit. Il reflète votre passé d’emprunteur. Un dossier de crédit peu reluisant aura une influence négative durant l’analyse de votre demande auprès de votre institution financière. Il est donc important de savoir ce qu’il contient et de faire rectifier les erreurs qui s’y trouveraient, le cas échéant.

Prêt hypothécaire et frais d’acquisition

Vous devez ensuite déterminer exactement le montant du prêt hypothécaire dont vous aurez besoin. Pour évaluer ce montant, vous devrez considérer le montant de mise de fonds dont vous disposez, sans oublier d’en soustraire les frais d’acquisition. Variant généralement entre 2 et 3 % de la valeur de la propriété, ces frais comprennent les frais d’inspection (s’il s’agit d’une maison usagée), les droits sur les mutations immobilières (« taxe de bienvenue »), les frais de notaire (plusieurs institutions financières les incluent dans l’offre de financement), les frais de raccordement aux services publics et autres frais connexes.

Selon le montant de mise de fonds dont vous disposez, il est aussi possible que vous deviez contracter une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Les frais usuels de cette assurance s’ajoutant au financement hypothécaire oscillent entre 0,6 % et 4 % du montant du prêt, selon le pourcentage représenté par votre emprunt. Ces éléments devront être vérifiés auprès de votre institution financière. D’autre part, il importe de souligner qu’une taxe de 9 % applicable à la prime d’assurance hypothécaire est payable lors de la transaction, ce montant ne pouvant être ajouté à l’hypothèque. En matière de prêt hypothécaire, de nombreux établissements financiers ont développé des produits et des services adaptés au profil de leur clientèle. Souhaitez-vous plus de souplesse? Préférez-vous ne pas voir varier votre budget?

Ces questions peuvent orienter votre choix vers une hypothèque à court ou long terme. N’hésitez pas à négocier votre taux hypothécaire. Tous les établissements financiers peuvent offrir une réduction allant jusqu’à 1,5 % du taux officiel d’une hypothèque d’un terme de cinq ans. Si vous le préférez, faites affaire avec un courtier en prêts hypothécaires. Ses services sont gratuits, car il est rémunéré par l’institution financière qui accepte d’accorder le prêt, et il a l’expérience de la négociation.

Autres dépenses

Dans la planification de votre budget, n’oubliez pas que d’autres dépenses s’additionneront après l’achat de votre maison neuve :

l’aménagement paysager, les outils de jardinage et de déneigement;
l’habillage des fenêtres et le matériel de décoration;
l’achat d’électroménagers et d’appareils d’appoint (humidificateur, déshumidificateur, etc.);
le fonds de réserve pour les situations d’urgence;

Au moment de l’acquisition d’une nouvelle propriété, les règles universelles connues continuent de s’appliquer : budgétez en fonction de vos objectifs, calculez votre juste capacité d’emprunt, choisissez judicieusement le produit financier répondant le mieux à vos besoins et négociez. Ainsi, votre rêve se concrétisera au meilleur coût possible tout en tenant le stress financier à distance.

Source : Association des professionnels de la construction et de l’habitation du Québec (APCHQ)